Cómo administrar las liquidaciones para mejorar su crédito

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Por Steve Bucci

Durante el proceso de cobranza, usted llega a algunos puntos de parada significativos donde los asuntos sin resolver toman un giro a peor. Es importante que usted sepa cuándo ha llegado a estos puntos, qué tan importantes son y qué viene después. Entender cómo funcionan estas acciones y qué puede hacer al respecto puede ahorrarle puntos de puntuación de crédito y dinero a largo plazo.

Entonces, ¿qué es un cargo?

Cuando un cobrador o acreedor cobra de su cuenta, sus contadores, reguladores o firma de auditoría han decidido que es muy poco probable que su deuda sea cobrada, por lo que no permiten que permanezca en los libros como un activo. Para propósitos contables y fiscales, el acreedor considera su cuenta como una pérdida, y su cuenta es cargada de los libros de la compañía.

Algunas generalizaciones son válidas para muchos tipos de deudas no garantizadas como tarjetas de crédito o préstamos personales:

  • Si usted paga una factura después de su fecha de vencimiento, técnicamente es tarde.
  • Pagar con hasta 30 días de retraso no suele ser gran cosa.
  • Después de llegar a los 60 días de atraso, es posible que tenga que hacer frente a algunos cargos y tal vez a un aumento de la tasa de interés.
  • Llegar 90 días tarde puede costarle más y a menudo atrae a los jugadores serios en el departamento de cobranza.
  • Si su cuenta está entre 120 y 180 días atrasada, su deuda entra en una nueva fase conocida como cancelación.

Un acreedor que cobra una deuda de ninguna manera significa que la deuda se cancela, ni tampoco ningún interés asociado con la cuenta deja de acumularse. Nadie está contento con este giro de los acontecimientos, y entre los que deberían ser menos felices están ustedes. Por qué? Porque usted todavía debe la cuenta mientras que los cargos e intereses continúan acumulándose y su daño crediticio crece.

Dar sentido a las cancelaciones impagadas

Una deuda se carga cuando se hace tan vieja (típicamente 180 días de atraso) que su valor se pone en duda (como lo es su sinceridad al prometer pagarla). Si su acreedor reporta los historiales de las cuentas a las agencias de crédito, y la mayoría de las principales lo hacen, la cancelación se considera un problema muy grave.

Cuando una deuda se carga, usted todavía la debe, y el acreedor o cobrador todavía intentará cobrarla. La cancelación sólo significa que el acreedor ya no cuenta la deuda como un activo. Una cancelación no pagada causa más daño a su informe de crédito que una pagada.

Hasta que pague lo que debe, la deuda se etiqueta como un cargo impago en su informe de crédito. Cuando una cuenta se carga por primera vez, usted puede experimentar una pausa en los intentos de cobro. La razón es que la deuda probablemente está cambiando de manos, de los cobradores que no tuvieron éxito tratando de salvar la cuenta a aquellos que quieren salvar al menos una parte de ella.

Los coleccionistas más experimentados suelen ocuparse de las cancelaciones. Estos coleccionistas han escuchado todo esto miles de veces antes y han durado en este negocio porque son eficientes y efectivos. No se equivoque, los cobradores tratarán de cobrar el dinero adeudado; sin embargo, después de que determinen que usted no pagará, su cuenta puede ser vendida muchas veces por cantidades decrecientes a cobradores cada vez más agresivos con los que usted realmente no quiere tratar.

Cómo hacer pagos de cancelación

Los cobradores tratan de hacer que usted prometa pagar su deuda en su totalidad o en una serie de pagos acordados. Se toman las promesas muy en serio, así que no quieres hacerlas y luego romperlas. Asegúrese de saber con seguridad cuánto puede pagar mensualmente o en una suma global antes de hacer cualquier promesa.

La mejor manera de hacerlo es preparar un presupuesto que tenga en cuenta todos sus ingresos y gastos. Usando este plan de gastos, usted puede identificar las áreas a recortar para que pueda poner más dinero para pagar su deuda. Sin un plan, sólo estarás adivinando.

Los pasos clave para hacer y llevar a cabo un plan son los siguientes:

  • Anote todos sus ingresos.
  • Haga una lista de todos sus gastos.
  • Recorte o disminuya tantos gastos como pueda.
  • Aumente sus ingresos si es posible.
  • Repita este proceso hasta que tenga suficiente dinero para pagar la cuenta en un tiempo razonable.

No prometa más de lo que su plan dice que puede pagar. Sea sincero, explique cómo llegó a la cantidad de su pago y solicite que el cobrador le envíe un acuerdo por escrito por esta cantidad. Cuando reciba el acuerdo, envíe el pago a tiempo, siempre. Usted puede pedir una reducción en las tarifas cuando negocia el acuerdo de pago, pero una reducción en la cantidad adeudada es más difícil de conseguir.

Una deuda morosa que no ha alcanzado el estado de cancelación y que está pagada se actualiza en su informe de crédito, pero una cancelación nunca lo hace. Una cancelación no pagada se convierte en una cancelación pagada. Una cancelación pagada es mucho mejor para su crédito que una cancelación no pagada porque indica que usted tuvo un problema -quizás uno serio- pero que finalmente pagó la cuenta. ¡Aleluya!

Ahora usted puede obtener un pequeño impulso en su informe de crédito y está en camino de obtener crédito a una tasa de interés más razonable. Por qué? Simple: Usted ha establecido que, aunque sea un prestatario de alto riesgo, usted paga sus cuentas al final.

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