Cómo Aprovechar Su Hipoteca para Construir Crédito

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Por Steve Bucci

Ser dueño de una casa y pagar su hipoteca puede ayudar a construir su crédito de varias maneras diferentes. Los otorgantes de crédito examinan su informe de crédito y su puntuación de crédito para evaluar su capacidad de préstamo, pero en última instancia confían en que usted sea el responsable de realizar los pagos. Aquí es donde las tres Cs de crédito realmente aparecen: Carácter, garantía y capacidad es lo que se trata de la puntuación de crédito y los préstamos.

Una hipoteca sobre su informe le dice al lector y al anotador que usted tiene las tres C y que al menos un prestamista estaba tan seguro de usted que estaba dispuesto a prestarle una gran cantidad de dinero. El informe indica un préstamo a plazos grande con pagos fijos para un período largo. Todos estos factores afectan favorablemente su puntaje de crédito.

Lo contrario también es cierto: Debido a la enorme cantidad de dinero involucrado y la seriedad de un compromiso a largo plazo, un incumplimiento de pago de la hipoteca cuenta para un gran negativo en su historial de crédito. Una ejecución hipotecaria es un negativo aún mayor.

Una hipoteca está garantizada por la casa, por lo que si usted incumple, el prestamista ejecuta la hipoteca y recupera la casa para pagar el préstamo. Una ejecución hipotecaria termina costando al prestamista un promedio de decenas de miles de dólares cuando todo está dicho y hecho. Pero no se sienta mal por el prestamista: Usted es responsable de una manera u otra por cualquier pérdida en el préstamo.

Las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda y los préstamos sobre el capital de la vivienda son un subconjunto popular de las hipotecas tradicionales. Son buenas maneras de acceder al dinero a una tasa de interés baja. También representan préstamos nuevos y adicionales en su informe de crédito. Por ejemplo, usted puede obtener una hipoteca grande y hacer que sólo un prestamista reporte un préstamo a las oficinas.

Si utiliza un préstamo o línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda además de su hipoteca, utiliza la misma garantía (su vivienda) y pide prestada la misma cantidad que si se tratara de una hipoteca más grande, pero lo hace con más de un préstamo. De esta manera, más de un ítem es reportado al buró de crédito cada mes, construyendo más información positiva en el mismo período.

Este escenario tiene un problema: A medida que usted acumula más deudas en su casa o que el valor de la misma disminuye, puede llegar al punto en el que se encuentre al revés, es decir, que debe más en su casa de lo que vale la pena. Las casas pueden estar tan al revés que sus propietarios piensan que nunca les devolverán el dinero y se preguntan si tiene sentido seguir pagando buen dinero a una mala inversión.

Usted puede pensar que debido a que tiene una hipoteca a 30 años, puede esperar hasta que los precios suban para resolver su problema de deuda a valor. ¿Pero qué pasa si tu jefe te ofrece el trabajo de gerente general en una ciudad demasiado lejana como para ir a trabajar? O qué pasa si la compañía lo despide y usted tiene que mudarse para encontrar trabajo o reducir su compromiso hipotecario.

¿O qué pasa si su hipoteca de tasa ajustable se resetea y usted ya no puede pagar el pago? Usted estaría entonces en la posición de necesitar vender la casa, pero no a un precio que satisfaga los préstamos adjuntos a su casa. Si no tiene el dinero para compensar la diferencia, podría enfrentarse a una posible ejecución hipotecaria o a la pérdida de una oportunidad.

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